刘娥十三四岁的时候，庞家就把她嫁给一名年青银匠，龚美。刘娥嫁夫随夫，跟着龚美一起来到京城开谋生。
龚美手艺出众，又为人和善，善于结交朋友，尤其与襄王府里当差的张耆交好。襄王正是未来的宋真宗赵恒，此时他的名字还叫赵元侃，尚未被册定为太子。
十五岁的刘娥与赵恒初会，进襄王府，赵恒当时尚未婚配，听说蜀女才貌双全，便让随从去暗暗物色一名。刘娥随夫抛头露面击鼗挣钱，自有美名在外，为赵恒的随从们所知，龚美得知是王府选姬，不愿放弃，改称是刘娥的表哥，让刘娥入王府。不过关于这段故事，也有说法是刘家家道中落，刘娥举目无亲，好心人龚美收留她，让她一起跟着去开封，两人对外称是表兄妹，其实不是夫妻。反正究竟是不是只有宋真宗知道了。
刘娥天生丽质，聪明伶俐，与赵恒年貌相当，很快如胶似漆。然而赵恒的乳母秦国夫人看不起刘娥的出身，认为刘娥勾引赵恒上邪路，劝赵恒赶跑刘娥不果，只好报与宋太宗，太宗大怒，圣旨一道下来，命逐刘娥出京。并为十七岁的赵恒赐婚，此时赵恒被封为韩王，新娘为忠武军节度潘美的八女儿，十六岁的潘氏受封为莒国夫人。
然而，赵恒虽迫于皇命把刘娥送出王府，却不愿离开刘娥，把刘娥偷偷藏在王宫指挥使张耆家里，不时私会。这样偷偷摸摸，刘娥过了十五年。
宋太宗至道三年三月癸巳日，五十九岁的宋太宗病逝，遗诏传位于已立为太子两年的赵恒。赵恒继承大统，再也不用与刘娥偷偷来往了。
赵恒于三月即位，虽然后宫三千佳丽，赵恒却并未忘情于刘娥，很快把刘娥接入宫里。，封刘娥为四品美人，正式成为后宫妃嫔的一位。当时，郭皇后之下，只有刘美人最为尊，连王府姬妾杨氏都只被封为五品才。这时候的刘娥，终于可以正大光明地和真宗在一起了。刘娥虽然已经36岁，可是她聪慧温柔，一直获得真宗的专宠，很快晋封为二品修仪，又封为一品德妃。
此时的刘娥，已非昔日击鼗的小妹，她长年幽居，博览群书，研习琴棋书画，早已才华出众。刘娥见举目无亲，便向真宗提出，愿让表哥改姓为刘美，做自己的兄长，继承刘家香火。其实，龚美早已跟随真宗，一直忠心耿耿，只对真宗效忠。刘美任官，既不阿附于权臣，对部属也关心备至，出任在外时他的随从兵卒，都按省籍定时轮换，从不培植自己的私人势力。
后来郭皇后因为爱子不幸夭折，悲痛过度离世了，真宗心里虽然很想立刘娥为后，但是刘娥既无子嗣又出身低微，群臣们都不赞同，反而要求册立十四岁的才人沈氏为皇后。沈才人虽然是大中祥符元年才入宫的，然而她出身高贵，是宰相沈伦的孙女。真宗不悦，索性让后位空缺，不谈立后之事。然而刘娥虽然长年受宠，却无法怀孕。她身边的侍女李氏，突然一日梦到仙人下降为子，真宗和刘娥大喜，想出“借腹生子的方法来。李氏生下一子，赵受益（即后来的宋仁宗赵祯）。
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